守正创新——金融科技迈入2.0阶段

国家工程实验室金融大数据研究中心秘书长、
腾讯云TVP行业大使 王超

金融科技自2014年迎来爆发期，经过多年发展，目前迈入了2.0阶段。在这个过程中，虽然金融科技的发展走过一些弯路，但是整体还是在稳步向前推进中，尤其是在《金融科技发展规划（2022—2025年）》出台后，金融科技已经迈入2.0阶段。在新的时代背景下，我们应该做好以下工作。

金融科技发展实况与行业现状

我国金融科技已经迈入2.0阶段，金融科技的发展主要来源于金融服务需求、金融服务供给和金融风险控制3个方面。金融科技发展一方面内在诉求在不断生长，中小微企业融资、供给侧结构性改革、碳达峰和碳中和、乡村振兴、专精特新等国家政策落实过程中对金融科技有需求；另一方面面临各细分领域独有的痛点，金融服务发展不均衡，县域以下金融服务短缺、金融抑制与金融脱媒。

金融基础设施面临发展挑战，新技术发展应用与安全。金融是驱动科技发展的重要场景，也是很重要的支撑科技的工具。回顾金融科技发展的过程，金融科技发展是一个逐步去伪存真、守正创新的过程。从2015年至今，金融科技逐渐规范化，相关法律法规的制定与完善推动了金融科技的发展，也把金融科技中最核心、最本质的技术能力保留了下来，被传统的金融机构消化、吸收，金融行业真正迈入了金融科技的2.0阶段。

当前金融科技的产业生态圈主要有以下三大主体。

金融科技市场主体，包括手握大量金融资源的传统金融机构，提供信息技术（information technology，IT）、营销和风控等方面服务的金融科技公司，纯广告营销、软硬件开发等方向的科技互联网公司。

金融科技监管机构，包括金融监管机构、科技监管机构和地方金融监管机构。

金融科技服务机构，包括金融科技投融资机构、金融科技孵化机构和金融科技人才服务机构。

金融科技迈入2.0阶段后发生了许多变化。值得一提的是，金融机构在科技层面的投入飞速增长。2021年，银行在IT上的投入超2300亿元（数据来源于国泰证券《2022年银行IT行业研究银行IT入持续增长，带动解决方案市场》），保险行业在IT上的投入达354.8亿元（数据来源于华经产业研究院《2022年中国保险IT行业分析，国内市场将进一步打开》），证券行业在 IT 上的投入达303.55亿元（中证协）。另外，金融科技公司在互联网金融服务方面的收入也保持着快速的增长势头，这些都是金融科技在发展创新过程中的直观体现。

科技推动金融行业发展

当下金融科技的新一代信息技术简称“ABCDI”，即人工智能（A）、区块链（B）、云计算（C）、大数据（D）和物联网（I）5个核心技术方向，金融科技的技术大体上是围绕这几个技术在做组合应用。

人工智能（artificial intelligence，AI）。金融的核心是风控。在人工智能技术应用之前，风控的核心是专家规则和评分卡模型。人工智能普及后带来的大数据分析，目前正在重构全领域的金融风控核心。

区块链（blockchain）。它是一个共享数据库，具有不可伪造、全程留痕、可以追溯、公开透明、集体维护等特征。它不仅奠定了坚实的信任基础，而且创造了新时代的生产关系。

云计算（cloud computing）。它是提供计算、存储、网络资源的基础设施，使用者可以随时获取“云”上的资源，按需求量使用，无限扩展，按使用量付费。

大数据（big data）。2019年，我国数字经济规模占国内生产总值的比重达到1/3，数据资源是被视为“新时代的石油”，而大数据就是“燃料”技术。

物联网（internet of things，IoT）。它通过射频识别、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，把所有物品与互联网相连接，以实现对物品的智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的网络。

如果对金融科技领域的技术做一个简易的分层，可以参照云计算的划分方法，将其划分为底层的IaaS（Infrastructure as a Service，基础设施即服务）层、中间的PaaS（Platform as a Service，平台即服务）和DaaS（Data as a Service，数据即服务）层以及顶层的SaaS（Software as a Service，软件即服务）层。

在IaaS层，大部分金融机构会选择私有云，小部分金融机构会选择行业云。目前可能只有证券机构、保险机构，以及一些地方金融机构涉及使用公有云性质的金融云，因为金融机构对数据安全的保护力度是非常强的，而且金融行业内默认的规则是数据不出“行”。

在PaaS层和DaaS层，银行和企业正围绕着各种中台（如数据中台、人工智能中台、技术中台、应用中台等）进行大量应用。许多行业的金融科技公司也致力于提供数据中台的建设服务，以及数据相关的服务。

在SaaS层，大型银行，包括股份制银行，在小程序、App和PC端上的技术都有了很大的进步，如招行信用卡、银联云闪付等相关的App在技术上都有不小的突破。金融行业向互联网行业进行了非常深入的学习，而且大量互联网行业的人才已经进入金融机构。

金融科技的典型技术案例体现了非常丰富的技术方向。

人工智能。机器学习算法在股票市场预测、风险评估和预警、交易反欺诈等场景有着广泛应用，知识图谱在挖掘潜在客户、预警潜在风险方面具备领先优势，计算机视觉在身份验证和移动支付等环节备受追捧。

大数据。金融机构的数据中台基本都已构建完成，在数据接入、数据存储、数据计算、数据分析等方面有较多案例。

金融云信创。金融信创一期、二期试点效果明显，已开始在存量机构全面推广。

区块链。比较有代表性的案例是中国人民银行的数字人民币。此外，区块链构建了一个去中心化的信任基础网络，依托此网络的区块链存证、数据隐私互联等技术对产业金融的发展起到了重要的促进作用。

联邦学习。相比传统方式，联邦学习的技术带来了更加严密的隐私防护，在数据使用的安全合规方面提供了极大便利。

机器人流程自动化（robotic process automation，RPA）。RPA大幅提升了工作效率，例如，客户经理将大量财务报表上的数百项信息录入相应的企业金融系统的全流程可从4小时减少至10分钟内。

金融科技的典型场景

在介绍完金融科技的核心技术后，下面我们结合实践介绍一下金融科技的典型场景。

数据中台建立。数据中台为数据获取、数据存储、数据分析、数据安全保护等提供了功能齐全的中台能力，为技术研发、产品开发、业务合规、日常运营、运维及职能机构建设等提供了有力的支持，以帮助企业领导者做出正确决策。

数智化运营。通过用户画像、数据分析建模，进行精准的投放，从而提升营销中各环节的转化率，也提升了用户体验。很多银行要求数据不出行，那么它就不能像互联网企业那样快速获取标签用户的数据。我们会尝试用隐私计算或者数据交换的方式来保证既能实现精准营销、精准运营的目的，又能实现数据不被第三方获取。

大数据风控。从建立底层标签库起，层层往上搭建模型，最后通过决策引擎落地的方式，助力业务合规。

此外，在数字货币、小微金融、产业金融、政策金融、金融监管、智慧网点等方面，也有日渐成熟的金融科技的场景化实践案例。这些金融场景的发展都离不开大数据风控。

金融科技迎来新发展

2022年，中国人民银行印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，其中提到了健全金融科技治理、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施、深化关键核心技术应用、激活数字化经营新动能、加快金融服务智慧再造、加强金融科技审慎监管、夯实可持续化发展基础等8项重点任务。我们以此为背景，一起来分析金融科技可能会涉及的场景，共探“金融科技新时代”下的新机遇。

金融数字化转型咨询与服务。金融数字化转型的方式、方法，企业架构如何构建，数据的采集、分析、治理如何完善，信息技术如何创新等关键方向，无一不需要大量的咨询与服务来支撑。

人才培养。金融企业纷纷成立科技子公司，在深化数字化转型的过程中，供给侧的高素质人员缺位非常严重，行业对人才培养的呼声日趋高涨。

金融云信创。《金融科技发展规划（2022—2025年）》等政策的制定为国内的云信创企业带来了更多机会，不管是对于原来已经进入信创目录的一些企业，还是对于即将进入的企业。都提供了一些政策依据，金融信创的适配正在进行。

金融科技的运营与风控、监管合规。这也是经典的机遇方向。随着网络安全法律法规日趋健全，金融科技领域的数据治理与安全也将迎来更多的机遇和发展。例如，对于金融科技伦理等相关的管理，包括对消费者的保护，都需要建立监管系统。金融机构合规系统建立的过程将会引发大量的金融科技需求。

金融数据的治理和整体数据安全。在这方面，数据的管理和标准如何建设、如何搭建平台、如何既保证数据安全又保证数据应用这些课题也将迎来非常大的机遇和发展。

小结

本节从金融科技的背景角度，分析了金融科技发展实况与行业现状；从技术的角度，介绍了科技如何推动金融行业的发展；从金融本身的业务场景出发，阐述了金融科技的典型场景是如何用一些相关的技术去推进其发展的；最后聚焦于金融科技面临的机遇。